Как и где правильно хранить деньги?

На сегодняшний день все больше людей начинает интересоваться финансовой грамотностью. Кризис для России и стран СНГ давно стал привычным явлением, поэтому проблема сохранения своих сбережений будет актуальной еще долго. Люди задаются вопросом, как правильно сберечь свои финансы, чтобы не только не потерять их стоимость, но и получить дополнительную прибыль. Давайте разберемся, какие способы сохранения денег являются самыми надежными.

Виды хранения, их доходность и риски

1. Наличные. Долгосрочное хранение денег в наличной форме является самым невыгодным вариантом. Средства будут постепенно обесцениваться из-за инфляции, которая обычно составляет 3-4%, а во время кризиса – еще сильнее. Единственным плюсом является то, что наличные всегда под рукой. Хранение наличных в валюте развитых стран (долларах, евро, фунтах и др.) хоть и считается более надежным чем хранение в рублях, но также ведет к постепенному обесцениванию. И не нужно забывать про риски физического хранения денег – их могут украсть.
2. Банковский депозит. Банковские вклады – один из самых простых и популярных способов хранения денег. В большинстве случаев они не облагаются НДФЛ (до 1 млн. с 2021 года) и застрахованы государством (до 1,4 млн), следовательно, риски практически нулевые. Это именно инструмент сбережения, поскольку ставка процента по вкладу обычно совпадает с инфляцией. Вы просто сохраняете стоимость денег, но не получаете дополнительную прибыль. Также минусом является невозможность снятия средств досрочно и без потери процентов. Депозиты в иностранной валюте, в отличии от рублей вообще имеют ставку, близкую к нулевой.
3. Покупка акций напрямую. Этот вид хранения денег подходит для знающий людей. Можно открыть брокерской счет и самостоятельно покупать акции. Некоторые акции показывают внушительную доходность, некоторые наоборот падают в цене. Поэтому важно собрать сбалансированный портфель. Также можно использовать дивидендную стратегию и получать часть прибыли компаний. Нужно обратить внимание, что с дивидендов платится налог 13%.
4. Паевые инвестиционные фонды. ПИФ – это организация, которая получает деньги от покупателей, чтобы вкладывать в акции, облигации, недвижимость и т.д. Состав фонда представляют инвесторы и аналитики, которые отвечают за размещение средств вкладчиков и их преумножение. В первую очередь паевые инвестиционные фонды подойдут тем, кто плохо разбирается в финансовом рынке. Доходность от вложений может быть достаточно высокая (от 20 до 50%). Главный минус для вкладчиков – это риск потери вложений, так как ПИФ не гарантирует прибыль. Поэтому если вы собрались инвестировать деньги таким способом важно выбрать сбалансированный портфель (фонды акций, облигаций, как отечественных, так и иностранных). Нужно иметь ввиду что ПИФ берет комиссию за обслуживание. При продаже вы также должны будете оплатить 13% от суммы прибыли.
5. Накопительное страхование. Договор о накопительном страховании заключается на срок от 3-х лет. В течение этого времени клиент регулярно выплачивает фиксированные взносы, а в конце получает обратно всю сумму с добавленными процентами. Кроме этого, если с его жизнью или здоровьем что-то случается, то он или его семья получает материальную компенсацию. Средняя доходность такого инструмента составляет от 4% годовых. Минусом является невозможность забрать деньги до окончания срока договора без штрафных санкций.
6. Золото. Золото – это хороший и проверенный временем способ сбережения. Несмотря на общий рост цен на товары услуги, оно по-прежнему сохраняет покупательную способность в течение долгого времени. Помните, что покупку любого драгоценного металла нужно рассматривать только как вложение на долгий срок. Если вы решили приобрести слиток золота, чтобы продать его через год, то такая инвестиция может обернуться убытками. К тому же не нужно забывать про налоги при покупке и продаже золота.
7. Облигации. Облигации — это долговые расписки, которые впускаются компанией или государством. Клиенты покупают облигации, тем самым предоставляя свои деньги выбранной компании. Спустя время покупатели получают обратно свои вложения и фиксированную прибыль. Сроки выплат и их размер известны при покупке. Самыми надежными являются государственные облигации, к примеру, выпускаемые министерством финансов. Их доходность невелика, зато деньги покупателей надежно защищены законодательством. Как правило, доход от облигаций не облагается налогом, что является дополнительным плюсом для инвесторов.
8. Криптовалюта. За последние 10 лет криптовалюта стала популярным инструментом инвестирования. Она отличается минимальными комиссиями, скоростью перевода и безопасностью хранения. Биткоин несколько раз устанавливал рекорды по своей стоимости, чем и привлекает многих инвесторов. Помимо Биткоина, на рынке криптовалют появляются новые перспективные проекты. Инвесторы могут как получить десятикратный рост своих вложений, так и потерять все. Несмотря на возможные перспективы, виртуальная валюта – это самый рискованный из представленных здесь инструментов, так как невозможно определить, когда именно случится рост монеты и будет ли он вообще.
9. Покупка недвижимости. Когда у вас на руках имеется внушительная сумма, одним из самых доступных вариантов будет покупка квартиры. Сдавая жилье, инвестор получает постоянный рентный доход. В результате затраты на приобретение недвижимости окупаются в течение 10-15 лет. Главный недостаток актива заключается в том, что квартиру не получится быстро продать, если срочно понадобятся деньги.

Стоит ли вкладываться в рискованные активы?

Инвестиционные инструменты, которые предлагают высокую прибыль за короткий промежуток времени, являются самыми рискованными и ненадежными. К ним относятся криптовалюты, опционы, стартапы и т.д. Выбирая подобные проекты, не следует инвестировать все имеющиеся накопления. Финансовые советники рекомендуют выделять на них не более 10 процентов от всей суммы сбережений.

Помимо устойчивости к риску, следует учесть ваши финансовые стремления. Например, если вы решили откладывать на пенсию и способны переждать возможные падения на рынке, стоит вложить часть денег в нестабильные активы. Если ваша цель – это покупка автомобиля, стоит задуматься о проверенных инструментах с минимальным риском потери капитала.

Чтобы снизить риск, рекомендуется вкладываться не в один, а в несколько разных активов. Например, можно разделить имеющийся бюджет следующим образом:

• 50% – на государственные облигации.
• 40% – на пакет акций разных компаний.
• 10% – на криптовалюты.

Такое распределение увеличивает сохранность средств, так как в случае потери денег в одной инвестиции, другие компенсируют убытки.

Советы и рекомендации для сохранения сбережений

• Позаботьтесь о наличии финансового резерва на «черный день». Отложите определенную сумму, чтобы потом не пришлось досрочно выводить капитал.
• Составьте финансовый план. Распишите свои цели и время на их реализацию, чтобы выбрать подходящие именно вам активы.
• Изучите систему налогообложения при инвестировании. Обычно налоговая ставка обычно составляет 13% от прибыли, но есть исключения. Часть активов не облагается налогами, например, акции некоторых российских компаний или муниципальные облигации.
• Изучите возможность открытия ИИС (индивидуального инвестиционного счета). Государство стимулирует такой вид инвестиций и позволяет получать налоговый вычет.
• Не дайте себя обмануть. Перед тем, как вкладывать деньги под соблазнительно высокий процент, выясните, чем это выгодно для компании и благодаря чему достигается такая доходность.
• Изучайте финансовую грамотность. Многие люди не способны отличить финансовую компанию от мошеннической пирамиды. Понимание экономических аспектов поможет вам в выборе активов для сохранения и преумножения своих накоплений.

Помните, что потерять весь свой капитал можно за считанные минуты. Тщательно продумывайте свои финансовые решения и старайтесь не допускать ошибки.