Каждый рано или поздно станет пенсионером. И начнет получать пенсию, размер которой зависит от многих факторов. Это и стаж работы, и размер зарплаты, и региональные льготы, и ещё ряд моментов. Но, несмотря на все надбавки, назвать сегодняшние пенсии достаточными вряд ли возможно.
Как показывает анализ, сейчас средний размер пенсионного обеспечения составляет около 16 500 руб. Размер государственных пенсий не превышает, в среднем, 15 000 руб. Российские пенсионеры, при опросах, говорят, что считать пенсию достойной можно, если она не меньше 60 000 руб.
Есть ли возможность увеличить размер своей пенсии? Где лучше хранить пенсионные накопления, чтобы увеличить гарантии материального благополучия в старости?
Виды хранения
Потенциальный пенсионер должен знать, что работодатель перечисляет страховые взносы за каждого работающего в Пенсионный фонд России. Их размер составляет 22% от размера заработной платы. До 2014-го 16% уходило на страховую часть пенсии, а остальные 6% на накопительную. В настоящее время накопительная часть «заморожена», поэтому все взносы идут только на страховую пенсию. Есть некоторые исключения, касающиеся возраста граждан, но это отдельная тема.
Выбор места хранения пенсионных средств касается только накопительной части, которая была накоплена до наступления периода «заморозки». Таким местом может быть государственная структура, представленная Пенсионным фондом России (ПФР) или Негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Доверить управление своими накоплениями можно государственной или частной управляющей компании (УК), которая сформирует инвестиционный портфель. При этом выборе страховщиком все равно остается ПФР, который и будет выплачивать пенсию.
В каком способе какие риски?
При любых инвестициях существуют определенные риски. Это касается и вложения накопительной части пенсии. Если страховая часть ежегодно индексируется государством и будет гарантированно сохранена, то о накопительной этого сказать нельзя. Размер этих средств, размещаемых самим гражданином в НПФ или УК, будет зависеть от результатов инвестирования. Не исключены и убытки. При этом индексация на накопительную пенсию не распространяется.
Однако удачное вложение накопительной части, может принести неплохой доход. Следует учесть, что все, накопленное до 2014 года, продолжает инвестироваться и будет выплачено при получении гражданином права на пенсию.
Потенциальная выгода
Опыт работы ПФР и НПФ, а также мнение экспертов, говорят, что выгоднее хранить пенсии в НПФ. Это обусловлено более высокой доходностью. Но даже тот НПФ, который сегодня кажется надежным не гарантирует постоянный и высокий доход. Финансисты, при выборе места хранения пенсионных накоплений, советуют изучать надежность и доходность фондов.
Доходность
ПФР – это надежный, хотя и консервативный инвестор. Доход от вложений стабильный, но небольшой. Следовательно, пенсионные накопления здесь вырастут совсем немного. Все средства, доверяемые ПФР, переводятся во Внешэкономбанк (ВЭБ), который и занимается их непосредственным инвестированием. Преимущественно размещение идет в облигации и депозиты. Отсюда и маленькая доходность.
Более высокий доход, всегда подразумевает и больший риск. Перед тем, как выбрать НПФ, неплохо было бы изучить успешность его финансовых операций. Сделать это можно на его сайте или в отчете Банка России.
Надежность
О надежности ПФР можно сказать одно – она максимальна. Но есть и НПФ, сравнимые по этому показателю с ПФР. Как их найти?
- Надежный пенсионный фонд обязательно должен присутствовать на рынке несколько лет. Чем дольше он работает, тем о большей степени надежности это свидетельствует.
- Другим критерием, говорящем о надежности фонда, является перечень его учредителей. Гарантией будет участие крупных промышленных предприятий или банков, а также энергетических и добывающих компаний.
- Следующий фактор – объем пенсионных резервов, который свидетельствует о финансовой стабильности фонда в случае наступления форс-мажорных ситуаций.
- Стабильность – еще один показатель надежности. Подозрительно, если доходность значительно превышает этот параметр у других НПФ и ПФР. Скорее всего, фонд ведет очень рискованную инвестиционную политику. С другой стороны, надежным может считаться тот фонд, который в течение нескольких лет дает стабильную прибыль, которая умеренно выше, чем у ПФР.
Советы и рекомендации по правильному хранению пенсионных накоплений
- Контролировать свои пенсионные накопления можно путем изучения информации, которую НПФ обязаны ежегодно предоставлять своим вкладчикам. Если полученные проценты от вклада не устраивают, можно перевести средства в другой НПФ, частную УК или в ПФР.
- Финансовые аналитики заявляют, что для получения достойной пенсии нужно заниматься формированием собственного капитала. И начинать это делать желательно как можно раньше, с самого начала карьеры. Для этого откладываемые деньги необходимо инвестировать в инструменты, которые могут отличаться разными уровнями рисков.
- Специалисты в финансовой сфере подсчитали, что для получения в старости 92 000 руб, за время активной трудовой деятельности нужно накопить 25 млн руб. Это обеспечит достаточный уровень жизни, независимо от размера государственной помощи.
- Другие эксперты приводят свои расчеты. Так, если рискнуть несколькими миллионами рублей, вложив их в биржи, под 20-25% годовых, то можно заработать на достойную пенсию уже через 10 лет. Но это при условии такой постоянной высокой доходности, что само по себе маловероятно.
- Еще одни расчеты показывают, что если ежемесячно, в течение 35 лет, вкладывать 29 000 рублей в облигации или, сбалансированно, 14 300 рублей в акции и облигации, то можно будет на протяжении 20 лет получать пенсию, размером около 100 000 рублей. Но это с учетом государственной пенсии.
- Важно знать, что если менять страховщиков чаще, чем один раз в 5 лет, то можно потерять весь инвестиционный доход, который был получен предыдущим страховщиком.
Для хранения и формирования пенсионного капитала, кроме ПФР и НПФ, могут подойти:
- Вклады в банках — небольшой процент, который едва отобьет инфляцию.
- Накопительное страхование.
- Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) — доверить деньги профессиональным управляющим, но с комиссией за управление.
- Открытие ИИС (индивидуального инвестиционного счета) — возможность инвестировать деньги и получать налоговые льготы от государства.
- Прямые инвестиции в акции и облигации — тут нужны знания в финансовой сфере.
